Банкротство — это законный способ списать долги, если платить по ним больше нет возможности. В России процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и доступна двум категориям: обычным гражданам и индивидуальным предпринимателям. Пройти её можно двумя путями — через арбитражный суд или через МФЦ (внесудебное банкротство).

Когда имеет смысл задуматься о банкротстве

Основание для процедуры — признаки неплатёжеспособности: длительная просрочка по кредитам, отсутствие реальной возможности погашать долги, существенный разрыв между обязательствами и доходами. Если должник стабильно зарабатывает и может платить, но просто не хочет, — оснований для банкротства нет. 

Закон различает два порога задолженности:

  • От 300 000 рублей — гражданин вправе обратиться в арбитражный суд (а при долге от 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев — обязан это сделать, иначе грозит административная ответственность). 
  • От 25 000 до 1 000 000 рублей — можно подать на внесудебное банкротство через МФЦ.
 

Два способа оформить банкротство

Внесудебное банкротство через МФЦ

Бесплатная упрощённая процедура без суда и финансового управляющего. Доступна, если одновременно выполняются условия: 

  • совокупный долг — от 25 000 до 1 000 000 рублей;
  • нет имущества, которое можно реализовать (единственное жильё, не в ипотеке, не учитывается);
  • дохода нет или он ниже МРОТ (пенсии и пособия на детей доходом не считаются);
  • исполнительное производство закрыто из-за отсутствия имущества и дохода,  либо длится более 7 лет для обычных граждан и более 1 года для пенсионеров и получателей детских пособий.

Как подать:

  1. Составить перечень всех кредиторов с указанием сумм задолженности.
  2. Заполнить заявление по утверждённой форме.
  3. Лично прийти в МФЦ с паспортом, СНИЛС, ИНН и заявлением. Справки о доходах и имуществе нести не нужно — МФЦ запросит их сам через межведомственные каналы. 
  4. В течение 3 рабочих дней МФЦ проверяет данные и при соответствии условиям публикует информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
  5. Процедура длится 6 месяцев. В это время прекращается начисление пеней и штрафов, приставы перестают списывать деньги. Если ничего не изменилось — долги списываются автоматически. 

Важно: указать нужно всех кредиторов. Если кого-то пропустить, долг перед ним не спишут. 

Изображение от jcomp на Magnific

Судебное банкротство через арбитражный суд

Подходит для любых сумм долга и для тех, кто не проходит под условия внесудебной процедуры. Процесс сложнее, дольше и дороже, но охватывает все типы долгов.

Как подать:

  1. Подготовить пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, справки о доходах за 3 года, кредитные договоры, опись имущества, выписки из ЕГРН, документы о сделках за последние 3 года на сумму свыше 300 000 рублей. 
  2. Составить заявление и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО).
  3. Оплатить госпошлину и внести на депозит суда 25 000 рублей — вознаграждение финансового управляющего. С 2026 года средства вносятся после принятия заявления, но не позднее даты первого заседания. 
  4. Направить копии заявления всем кредиторам.
  5. Подать документы в арбитражный суд по месту регистрации — лично, почтой или через портал «Мой арбитр». 

Что происходит дальше. Суд проверяет обоснованность заявления и вводит одну из процедур: 

  • Реструктуризация долгов — составляется новый график платежей на срок до 5 лет, без штрафов и пеней. Применяется, если есть стабильный доход.
  • Реализация имущества — имущество, не защищённое законом, продаётся на торгах. Вырученные деньги уходят кредиторам, остаток долга списывается.
  • Мировое соглашение — должник и кредиторы договариваются об условиях погашения, дело прекращается.

Процедура занимает в среднем от 8 месяцев до 2–3 лет в зависимости от сложности дела. 

Плюсы банкротства

  • Долги списываются. Кредиты, микрозаймы, долги по налогам, ЖКХ, распискам — всё это можно законно обнулить. Исключения — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда, субсидиарная ответственность. 
  • Долг перестаёт расти. С момента подачи заявления прекращается начисление пеней, штрафов и процентов. 
  • Кредиторы и коллекторы перестают беспокоить. Все требования направляются через финансового управляющего или суд, прямое давление на должника незаконно. 
  • Приставы прекращают взыскание. Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются. 
  • Единственное жильё остаётся. Закон защищает квартиру или дом, если они не в ипотеке и не признаны роскошными. 
  • Внесудебная процедура бесплатна. МФЦ не берёт пошлину, управляющий не нужен, документы можно собрать самостоятельно. 
  • Можно заново брать кредиты. Закон прямо не запрещает — но на практике банки будут осторожничать. 

Минусы и риски

  • Судебное банкротство стоит денег. Помимо 25 000 рублей на вознаграждение управляющего, оплачиваются госпошлина, публикации в ЕФРСБ, почтовые расходы, а часто и услуги юриста. Общие расходы могут достигать 100 000–200 000 рублей. 
  • Имущество продаётся. Машины, вторая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, предметы роскоши — всё попадает на торги. 
  • Финансовый контроль. Во время судебной процедуры банковские карты передаются управляющему, расходы ограничены прожиточным минимумом. Временами суд может запретить выезд за границу. 
  • Кредитная история портится. Запись о банкротстве остаётся в кредитной истории и в открытом реестре ЕФРСБ минимум 5 лет. Новые кредиты получить сложно, ипотеку — особенно. 
  • 5 лет нужно сообщать о статусе. При подаче заявки на кредит банкрот обязан указывать, что проходил процедуру. Скрытие может привести к отказу или расторжению договора. 
  • Ограничения в бизнесе и работе. Нельзя занимать руководящие должности и управлять компанией: юрлицам сроком на 3 года, в страховых и инвестиционных компаниях — 5 лет, в кредитных — 10 лет. Если были в статусе ИП — повторная регистрация через 3 года. 
  • Повторное банкротство — через 5 лет. 
  • Не все долги списываются. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплаты сотрудникам (для ИП) остаются. 
  • Поручители и созаёмщики остаются в ответе. Их обязательства не прекращаются, даже если основной должник банкрот. 
  • Сделки за 3 года могут оспорить. Если должник незадолго до банкротства подарил квартиру или продал машину родственнику — сделку могут отменить, а имущество реализовать. За преднамеренное или фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность. 

Банкротство — это не «волшебная кнопка», но в ситуации, когда долгов больше, чем возможностей их выплатить, это легальный и работающий инструмент. Главное — честно оценить свою ситуацию, собрать все документы и не скрывать имущество. Ошибки на этом пути могут стоить дорого — вплоть до уголовного дела за фиктивное банкротство.